Cómo evaluar su crédito hipotecario

Definir correctamente las características de la tasa de interés efectiva, los seguros y las comisiones bancarias de su hipoteca hará que su préstamo no se convierta en un problema a largo plazo.Una de las decisiones más importantes que toda persona suele tomar en algún momento de su vida, es como destinar gran parte de sus ahorros a conseguir un financiamiento para un crédito hipotecario, motivado tal vez por diversas razones entre las cuales suelen destacar la compra de una propiedad con la finalidad de tener un medio que le proporcione una renta futura,  comprar un inmueble con el fin de que luego de algún tiempo se revalorice y así poder obtener una apreciable ganancia ó para tener la tranquilidad de darle mayor confort a la familia e incrementar su patrimonio.ALGUNOS ALCANCESCabe señalar que si se desea adquirir una propiedad para fines de generar una renta futura deberá ser en una zona ya más o menos orientada al cliente futuro que piensa albergar y en donde se den las facilidades del caso para comprometerse a un crédito de largo plazo. Si se tratarse de una inversión en bienes raíces con la finalidad de un aumento futuro de valor se debe estar un tanto bien asesorado ya que muchas veces los lugares novedosos y con gran potencial de crecimiento terminan no siéndolo dado la manera desordenada y con el mínimo de planificación urbana, de manera que tomar una decisión de este tipo implicará un mayor riesgo. Pero si en cambio deseamos una vivienda para la familia, debemos de pensar en que este inmuebles debe estar acorde con la planificación familiar que se piensa hacer, ya que si una pareja joven tiene uno o dos hijos se podrá acomodar en un departamento, pero si ya tiene más de tres hijos buscara necesariamente una casa y es aquí donde nos encontraremos con una relativa ausencia de ofertas inmobiliarias de casas, dado que la mayoría de empresas constructoras buscan cada vez mas rentabilizar al máximo los espacios.REVISANDO EL COSTOAhora bien, sea la motivación que se tenga lo primero que se debe hacer es revisar el costo efectivo de dicho crédito que en su referencia de soles está ligada en un 88% a la tasa de interés efectiva anual, 11% a las comisiones y gastos bancarios y 1% a los seguros tanto de desgravamen –protege a la entidad financiera de las deudas que pudieran quedar pendientes en caso de fallecimiento o invalidez del prestatario– y el seguro contra desastres a la vivienda. Mientras que la estructura para los préstamos en moneda extranjera considera una mayor participación de la TEA, ya que llega al 89% de la cuota cobrada.Respecto a las tasas de interés efectivas que manejan los bancos, estas se dan principalmente dentro de dos sistemas, el primero determinado por una tasa de interés efectivo anual variable que se va reajustando de acuerdo a las condiciones del mercado y otra mixta, que contempla mantener una tasa fija durante 5, 10 o 15 años y luego una variable de acuerdo a la tasa promedio de los últimos 12 meses del año del índice Limabor –publicado diariamente por la Asociación de Bancos– más un margen de ganancia del 5%. ALGUNOS CONSEJOSCabe señalar, que para Rossana Arnaiz Figallo, Gerente Principal de Negocios Inmobiliarios de Scotiabank Perú, al momento de solicitar un crédito hipotecario conviene tener presente que este debe tomarse en la moneda en que se reciben sus ingresos, mantener tasas fijas por un tramo del plazo total del crédito y procurar cubrir una mayor parte de la cuota inicial no solo la cuota mínima de 10%, ya que así se podrá lograr bajar el monto de la cuota mensual a amortizar.Comparar otras opciones de financiamiento siempre será saludable, ya que también existe hoy en día entidades como las cajas municipales que manejan tasas de costo efectivo hipotecario en soles entre 13 y 15% y en dólares entre 11,35% y 16,72%. Igualmente se tiene a las recientes empresas administradoras de hipotecas –Incasa y Solución– las cuales financian créditos hipotecarios en soles para viviendas entre US$25.000 y US$60.000 a plazos de 30 años y cuyas tasas de interés efectivo anual oscilan entre 9,45% y 10,15%.Adicionalmente a los costos de largo plazo se tiene que contemplar la adopción de otros gastos como la tasación que fluctúa entre S/.120 y S/.160, los estudios de títulos que van desde S/.115 a S/.190, los gastos notariales –se ubican entre S/.177 y S/.250 y los gastos registrales cuyos costos se señalan en los registros públicos. Estos indudablemente harán un tanto más recargado el desembolso inicial.